Čakacie doby už nie sú „strašiakom”, ktorý by mohol ľudí odrádzať od životného poistenia. Nielen vtedy, keď si chcú uzavrieť nové poistenie, ale ani v prípade, ak chcú aktualizovať svoju staršiu poistku, prípadne sa poobzerať po výhodnejších podmienkach inde. Aj podľa nového prieskumu medzi maklérmi FinGO.sk sa veľa Slovákov zaujíma o kontrolu starších poistných zmlúv. Odborník Patrik Szabó vysvetľuje, že poisťovne skracovaním čakacích dôb klientom vychádzajú v ústrety.
Čoraz viac poisťovní na Slovensku už ponúka produkty životného poistenia, pri ktorých klienti nemajú žiadne čakacie doby na riziká ako je smrť, kritické choroby alebo invalidita z dôvodu choroby. Klientom tak poskytujú poistnú ochranu hneď od uzavretia zmluvy a nemusia čakať niekoľko mesiacov, ako to bývalo zvykom.
Riaditeľ pre životné poistenie v spoločnosti FinGO.sk Patrik Szabó vysvetľuje, že čakacia doba predstavuje obdobie od podpisu zmluvy životného poistenia, počas ktorého klient niektoré riziká nemá kryté. Ak by mu počas tohto obdobia diagnostikovali vážne ochorenie, stal by sa invalidným alebo by nastúpil na PN-ku, poisťovňa mu nevyplatí peniaze z poistného plnenia. „Trendom je, že poisťovne čakacie doby skracujú a pri niektorých rizikách od nich úplne upúšťajú. Aj keď prestúpite z jednej poisťovne do druhej, viaceré poisťovne už absolvované čakacie doby preberajú a vychádzajú tak klientom v ústrety,” vraví Szabó.
Čakacia doba poisťovniam slúži ako ochrana pred podvodmi, ak by klienti účelovo premýšľali spôsobom „som vážne chorý, tak sa rýchlo poistím”. „Nie je rozumné uzatvárať si životné poistenie až vo chvíli, keď už máte podozrenie na vážny zdravotný problém. Tak ako PZP či poistenie majetku, aj životné poistenie má kryť potenciálne možné škodové udalosti. Nie také, ktoré s istotou prídu,” komentuje Patrik Szabó. Preto sa čakacie doby logicky nevzťahujú na riziká spojené s úrazmi. Týka sa to denného odškodného, invalidity z dôvodu úrazu, trvalých následkov úrazu aj smrti v dôsledku úrazu.
Každá poisťovňa má vlastný kľúč, rozdiely sú aj v diagnózach
Čakacie doby nájdu klienti v podmienkach svojho poistenia. Vzťahujú sa najmä na veľké poistné riziká, medzi ktoré patrí smrť, invalidita, kritické ochorenia a práceneschopnosť. Štandardne čakacie doby trvajú dva až šesť mesiacov, pri invalidite a ochoreniach chrbtice či kĺbov to môžu byť až dva roky. Niektoré poisťovne uplatňujú rovnaké čakacie doby, iné sa v nich môžu výrazne líšiť.
Dĺžka čakacej doby závisí od poisteného rizika, v niektorých poisťovniach aj od konkrétnej diagnózy. „Na práceneschopnosť z dôvodu choroby majú poisťovne čakacie doby 2 až 3 mesiace, ale pri práceneschopnosti kvôli ochoreniu kĺbov a chrbtice to môže byť 12 až 24 mesiacov. Čo sa týka kritických ochorení, na trhu sú už poisťovne, ktoré vás vedia kryť hneď, čiže nemusíte čakať. No väčšina poisťovní má špeciálne na onkologické ochorenia 3-mesačnú lehotu a napríklad jedna z poisťovní pri skleróze multiplex uplatňuje až 12-mesačnú lehotu,” opisuje Szabó. Dodáva, že riziká spojené s tehotenstvom a pôrodom majú svoje samostatné lehoty,
Častejšia kontrola zmlúv aj poistná turistika
V najnovšom prieskume FinGO.sk viac ako dve tretiny maklérov (71 %) uviedli, že sa ich klienti zaujímajú o kontrolu svojich existujúcich zmlúv životného poistenia. Ľudia pri kontrole zmluvy uzavretej pred 3 či 5 rokmi alebo aj dávnejšie, veľakrát zistia, že ich poistka už nestíha „držať krok” s ich životným štandardom, vyššími príjmami, hypotékou alebo inými zmenami. Zväčša sú poistení na nízke poistné sumy alebo im chýbajú dôležité pripoistenia, ktoré si potom vedia doplniť.
„V poslednom období zaznamenávame vyšší záujem klientov nielen o kontrolu ich životného poistenia, ale aj o prenos ich zmluvy do inej poisťovne, keďže väčšina poisťovní akceptuje prenos čakacích dôb. Najčastejšími dôvodmi, ktoré ľudí motivujú k zmene poisťovne, sú nové poistné balíčky, aktuálnejšie pripoistenia, menej výluk alebo pokrytie väčšieho množstva úrazov a ochorení,” komentuje odborník FinGO.sk.
Pri navyšovaní poistných súm dajte pozor
Szabó v tejto súvislosti ešte upozorňuje, že ak si klient už vo svojom poistení prešiel čakacími dobami a teraz sa rozhodne pre zmenu poisťovne, môže byť pre neho výhodnejšie vybrať si takú novú poisťovňu, ktorá jeho čakacie doby preberie. Ale ak si klient zároveň chce navýšiť poistné sumy, mal by si dať pozor.
„Pri navyšovaní poistných súm stále treba počítať s čakacími dobami. Môžeme si to vysvetliť na príklade. Ak bol klient v minulosti poistený na kritické ochorenia napríklad na 30 000 eur, ale poistnú sumu si chce navýšiť na 50 000 eur, opäť musí rátať s čakacou dobou v rozsahu podľa poisťovne. A to nielen v prípade ak prestúpi do inej poisťovne, ale aj vtedy, ak ostane vo svojej pôvodnej poisťovni, ktorá na toto riziko uplatňuje čakacie doby,” dodáva Patrik Szabó zo spoločnosti FinGO.sk.
