Ľudia so zhoršeným zdravotným stavom alebo s predchádzajúcimi diagnózami pri uzatváraní životného poistenia často narážajú na problém. Buď ich poisťovne odmietnu alebo im ponúknu poistenie za výrazne vyššiu cenu. Riešením môže byť životné poistenie bez skúmania zdravotného stavu. Riaditeľ pre životné poistenie FinGO.sk Patrik Szabó opisuje jeho výhody, ale aj nevýhody.
Načovlastne slúži zdravotný dotazník
Pri uzatváraní životného poistenia ľudia štandardne vypĺňajú zdravotný dotazník. Mali by v ňom pravdivo zaznamenať vážne ochorenia, na ktoré sa liečia, pravidelne užívané lieky aj úrazy, ktoré prekonali pred vstupom do poistenia.
„Na základe zdravotného dotazníka poisťovňa posúdi klientov zdravotný stav a rozhodne, či navrhované poistné riziká a poistné sumy akceptuje a klienta do poistenia prijme. Niekedy sa stáva, že klienta vyhodnotí ako rizikového a v takom prípade mu ponúkne alternatívne riešenie, napríklad navýši poistné pri vybraných rizikách alebo ho na určité riziká nepoistí. Môže sa stať aj to, že klienta do poistenia neprijme vôbec,” vysvetľuje Patrik Szabó, riaditeľ pre životné poistenie FinGO.sk.
Alternatíva, ktorá poskytuje základnú ochranu
Ani ľudia s komplikovanejším zdravotným stavom sa však životného poistenia nemusia vzdávať, dostupné možnosti existujú.
„Na trhu sú aj produkty životného poistenia, ktoré nevyžadujú vyplnenie zdravotného dotazníka. Sú vhodné pre ľudí, ktorí majú zdravotné obmedzenia alebo v minulosti prekonali vážne úrazy či ochorenia a štandardné poistenie by im bolo zamietnuté alebo výrazne predražené. Životné poistenie bez skúmania zdravotného stavu však ponúka obmedzené možnosti pripoistení. Zvyčajne kryje úrazy, trvalé následky, hospitalizáciu, popáleniny, chirurgický zákrok alebo denné odškodné. Výnimočne sa objavujú aj produkty so širším krytím, vrátane kritických ochorení,“ vysvetľuje Szabó.
Obmedzenia, s ktorými treba rátať
Klienti by mali vedieť, že pri tomto type životného poistenia býva obmedzený nielen rozsah krytia. Poisťovne si riziko nepoznaného zdravotného stavu kompenzujú aj nižšími poistnými sumami.
„Napríklad poistenie rakoviny bez skúmania zdravotného stavu ponúka len jedna poisťovňa, a to len do poistného limitu 20 000 eur. Pre porovnanie, pri klasickom plnohodnotnom životnom poistení s vyplnením zdravotného dotazníka si klienti vedia poistiť desiatky kritických ochorení, vrátane onkologických, srdcovocievnych alebo sklerózy multiplex, a to aj na stovky tisíc eur,” opisuje odborník. Nižšie plnenia sa týkajú aj ďalších rizík ako sú trvalé následky úrazu alebo hospitalizácia. Preto je dôležité vedieť, čo všetko dané poistenie skutočne kryje a na aké sumy.
Netreba zabúdať, že poisťovne nevyplácajú poistné plnenie za udalosti, ktoré súvisia s ochoreniami alebo úrazmi vzniknutými ešte pred uzatvorením poistenia. To znamená, že po nahlásení poistnej udalosti preverujú, či diagnóza vznikla počas platnosti poistenia alebo ju klient mal už predtým. Toto pravidlo platí aj pri klasickom životnom poistení, kde sa zdravotný stav overuje ešte pred uzavretím zmluvy. Dôvod je jednoduchý– ide o princíp poistenia ako ochrany pred nečakanými a budúcimi rizikami, nie už existujúcimi problémami.
Rôzne podmienky, výhody aj nevýhody
Životné poistenie by sme nemali brať na ľahkú váhu. Predstavuje dôležitú formu ochrany, ktorá môže v ťažkých chvíľach pri vážnom ochorení, úraze či úmrtí výrazne pomôcť celej rodine. Uzatvorenie poistenia je prejavom zodpovednosti a starostlivosti o tých, na ktorých nám záleží.
Pri rozhodovaní o životnom poistení je dôležité obrátiť sa na odborníka, ktorý má prehľad v ponuke viacerých poisťovní a dokáže porovnať ich výhody aj nevýhody. „Skúsený finančný sprostredkovateľ pri výbere životného poistenia zohľadňuje individuálne potreby klienta a neporovnáva len cenu, ale aj podmienky, výluky, výhody a riziká ponúk jednotlivých poisťovní,“ dodáva Patrik Szabó zo spoločnosti FinGO.sk.
