Mesiace december a január bývajú spojené s bilancovaním uplynulého roka a plánovaním toho ďalšieho. Hodnotíme, ako sa nám darilo, čo nás čaká a čo chceme dosiahnuť v súkromí, v práci, aj po finančnej stránke. „Prehľad o príjmoch, výdavkoch a nasporenej sume vám napovie, kam ste sa posunuli v oblasti osobných financií. Veľa ľudí však svoju situáciu nevie zhodnotiť a majú v rodinnej kase neporiadok. Slováci sa v oblasti financií stále rozhodujú viac emočne a impulzívne, pritom s kvalitným a efektívnym finančným plánom by sa mohli mať lepšie,” komentuje Zoltán Čikes zo spoločnosti FinGO.sk.
Vyššie výdavky a poriadok v rodinnom rozpočte
Rok 2025 prinesie mnohé legislatívne zmeny, ktoré budú mať dopad na financie podnikateľov, ale aj bežných ľudí. Najmä vyššia DPH na niektoré tovary a služby môže výraznejšie zasiahnuť naše peňaženky.
Odborníci zdôrazňujú, že prehľadný rozpočet a kvalitný finančný plán ľuďom pomôžu prekonať aj finančne náročnejšie obdobia. „Na prelome rokov neuškodí urobiť si revíziu rodinného rozpočtu. Je dôležité, aby domácnosť mala prehľad vo svojich príjmoch a výdavkoch a aby ich mala pod kontrolou. Ak ste s financiami na hrane, odporúčam míňať zmysluplne, snažiť sa redukovať výdavky, ktoré nie sú nevyhnutné, a ušetrené peniaze vhodne sporiť, resp. investovať,” hovorí Zoltán Čikes.
Vyhnite sa častým chybám
V oblasti osobných financií Slováci často opakujú tú istú chybu a rozhodujú sa bez jasnej stratégie, dostatočnej prípravy, jednoducho bez finančného plánu. „Ľudia väčšinou riešia výhodnosť finančných produktov ako takých, ale pokiaľ to robia bez kontextu, tak v konečnom dôsledku môžu urobiť veľa zlých rozhodnutí. A to aj napriek tomu, že si v danom momente zvolia najvýhodnejšiu hypotéku, najlepšie životné poistenia alebo investíciu,” vraví odborník.
Profesionálne vypracovaný finančný plán je podľa Čikesa aj kvôli nízkej finančnej gramotnosti pre mnohých Slovákov stále veľkou neznámou. „Väčšina ľudí pozná len jednoduchšiu podobu finančného plánu zo svojej banky či z reklamy. Ľudia tejto téme nerozumejú a nepoznajú výhody, ktoré im kvalitný finančný plán môže priniesť, a ovplyvniť tak finančnú budúcnosť celej rodiny,” dodáva Zoltán Čikes z FinGO.sk.
10 rád o domácom rozpočte a finančnom plánovaní
Radí Zoltán Čikes, odborník na financie FinGO.sk:
-
Chcete sa mať finančne lepšie?
Finančný plán je najmä o správnom rozdelení a efektívnom zhodnotení úspor tak, aby ste si dokázali splniť vaše finančné ciele. Ak máte efektívne nastavený finančný plán a držíte sa ho, s veľkou pravdepodobnosťou sa môžete mať v budúcnosti finančne lepšie. Tak ako je to vo firmách, kde je samozrejmosťou plánovanie budgetov, optimálnych a negatívnych scenárov a cieľov v niekoľkoročnom horizonte, podobne by ste mali mať nastavený aj osobný finančný plán. Na základe vašich cieľov si nastavíte cestu, po ktorej sa k nim dopracujete.
-
Finančný plán je vhodný naozaj pre každého
Finančný plán má svoje opodstatnenie pre každého, nielen pre ľudí s vyšším príjmom. Ešte dôležitejšiu rolu zohráva práve v rodinách s nižšími príjmami, ktoré si možno myslia, že nemajú z čoho šetriť. Súčasťou kvalitne spracovaného finančného plánu je totiž aj rozbor príjmov a výdavkov. Výsledkom môže byť, že dokážete identifikovať výdavky, ktoré viete znížiť alebo možno dokonca úplne odstrániť.
-
Bez jasného rozpočtu sa nepohnete ďalej
Bez pevného a jasného rodinného rozpočtu, v ktorom budete mať poriadok vo vašich príjmoch a výdavkoch, sa však nepohnete ďalej. Ak ho ešte nemáte, je čas začať rátať. Zoberte si pero a papier a najskôr si zrátajte vaše príjmy – koľko zarába manžel a manželka, prípadne priateľka a podobne. Ak je žena na materskej či rodičovskej dovolenke, prirátajte štátnu dávku. V prípade, že ste nezamestnaný, poznačte si výšku podpory. Ak prenajímate byt, zarátajte aj sumu nájmu.
-
Ako si odsledovať mesačné výdavky
Nasleduje prehľad výdavkov, pričom sú rôzne možnosti, ako si ho urobiť. Dnes už väčšina ľudí platí všetko platobnou kartou, čiže si z výpisu účtu môžete odsledovať, kam odchádzali vaše platby. Aj to, koľko ste platili v potravinách, v drogérii či za nákupy oblečenia cez e-shop. Existujú aj rôzne aplikácie, kde si môžete zaznamenávať výdavky a následne ich prehľadne kontrolovať. Stačí, ak si výdavky odsledujete za jedno mesačné obdobie, keďže väčšina pravidelných platieb a výdavkov sa z mesiaca na mesiac výrazne nemení.
-
Pravidlo 50 % + 30 % + 20 %
Dobré je poznať aj pravidlo 50 + 30 + 20. Najskôr si ujasnite fixné náklady, ako býva splátka hypotéky, nájomné, tankovanie, strava a všetky náklady na každodenné prežitie. Táto kategória by mala tvoriť max. 50 % z celkového príjmu rodiny. Nasledujú výdavky, ktoré nevyhnutne nepotrebujete, ale platíte za ne – napr. nový mobil, hračky, záľuby. Táto časť by nemala presiahnuť 30 % z príjmu. Posledné sú výdavky na sporenie na konkrétny účel, napr. na dôchodok, štúdium pre deti, na dovolenku a aj výdavky na poistenie – životné poistenie, poistenie majetku, PZP a podobne. Táto časť by mala tvoriť 20 % z príjmu.
-
Skontrolujte výhodnosť svojich finančných produktov
Často sa stáva, že pri kontrole výdavkov sa objavia platby aj za položky a služby, ktoré človek vôbec nevyužíva. Môže ísť o staré členstvo vo fitness klube, drahší balík bežného účtu, mobilného paušálu alebo cestovné poistenie, za ktoré sa automaticky stiahne poplatok z účtu a človek ani nevie, že ho má. Preto je dôležité aj prehodnotenie výhodnosti produktov ako sú spotrebné úvery, lízingy, PZP alebo poistenie bývania. Zistite, či v inej banke alebo poisťovni nemôžete získať lepšie podmienky. Skúsený finančný sprostredkovateľ vám rôzne možnosti na trhu porovná veľmi rýchlo.
-
Základný a komplexný plán
Existujú rôzne formy finančného plánu. Hlavné rozdelenie je na základný a komplexný. Základný finančný plán len rozloží prostriedky na tri časti – krátkodobé, strednodobé a dlhodobé. Svoje úspory si teda rozdelíte na krátkodobé s horizontom do 1 – 2 rokov napr. na dovolenku či opravu auta, strednodobé s horizontom do 3 až 7 rokov, keby ste potrebovali peniaze na rekonštrukciu bývania či nové auto a do tretice dlhodobé s horizontom 8 a viac rokov, napr. na dôchodok, štúdium pre deti alebo splnenie iného cieľa. Komplexný finančný plán navyše rieši aj ostatné oblasti ako životné poistenie, poistenie majetku, financovanie bývania úverom a podobne.
-
Zamerajte sa na konkrétne ciele
Ideálne je, ak si s finančným odborníkom sadnete, porozprávate sa o vašich plánoch a cieľoch, ktorými môže byť bývanie, auto, deti či dôchodok a finančný sprostredkovateľ vám aj s ohľadom na váš aktuálny príjem nastaví finančný plán s vhodnými riešeniami. Čím konkrétnejšie budete vedieť určiť kedy a akú sumu budete v budúcnosti potrebovať, tým lepšie a efektívnejšie sa k týmto sumám budete vedieť dopracovať. Ak nemáte konkrétnu predstavu, rozdeľte si sporenie na tretiny. V prípade, keď vám napríklad z príjmu ostáva 300 eur mesačne, môžete si investičné ciele rozdeliť po 100 eur.
-
Je lepšie byť pripravený ako prekvapený
Finančný plán sa drží hesla „lepšie je byť pripravený ako prekvapený”. Rieši záležitosti v predstihu. Podstatné býva naplánovať a skombinovať všetky finančné produkty pre vašu lepšiu budúcnosť. Nielen investičné, ale aj úverové a poistné tak, aby do seba zapadali a tvorili pevný základ. Je to akoby ste sa chystali na viacdňový výlet. Pravdepodobne by ste si nezobrali iba jednu vec, ale viacero. Niektoré na výlete možno vôbec nevyužijete, ale v prípade, že nastanú nepriaznivé okolnosti, môžu vám zachrániť život. Rovnako je to pri finančnom plánovaní.
-
Zmysluplné a cieľavedomé konanie
Finančný plán je bezplatná služba, za ktorú nič neplatíte a pritom s ňou v budúcnosti ušetríte tisícky eur aj vďaka tomu, že sa môžete vyhnúť zbytočným úverom. Dobrý finančný produkt vie človeku ušetriť od 10 do 100 eur mesačne, ale dobrý finančný plán vie ušetriť 100 až 1000 eur mesačne. Finančný plán povyšuje vyberanie výhodných produktov „na poslednú chvíľu” na zmysluplné a cieľavedomé konanie tak, aby ste čo najvhodnejšie naplnili vaše potreby, ale pripravili sa aj na prípadné hrozby. Má zásadný vplyv na vaše osobné financie, a teda aj na váš reálny život.
